Hva skjer med forbrukslån når man dør?
Mange lurer på hva som skjer med forbrukslån hvis man dør før det er nedbetalt. Svaret får du i denne guiden.
Mange låntakere bekymrer seg for at etterlatte skal arve gjeld, slik som et forbrukslån, hvis man dør før det er nedbetalt.
Det er arveloven som bestemmer hva som skjer med gjelden din når du dør. Loven sier, blant annet, at arvinger ikke arver gjeld automatisk.
I stedet gir loven etterlatte retten til å velge om de vil overta gjelden eller ikke.
Dette skjer med forbrukslån når man dør
Når noen dør, oppstår det et dødsbo etter vedkommende. Boet består av dette:
- Avdødes formue
- Eiendeler
- Rettigheter og forpliktelser
- Gjeld
Har den avdøde forbrukslån som ikke er nedbetalt for eksempel, blir restgjelden en del av dødsboet. Men ennå er ikke lånet de etterlattes problem.
Dødsbo håndteres med privat eller offentlig skifte
Håndteringen av et dødsbo, kalles skifte. Det finnes to former, og hvilken form man velger avgjør hva som skjer med forbrukslån og annen gjeld:
Privat skifte
Én eller flere av arvingene tar ansvaret for håndteringen av boet. Dette skjer ved at man sender en erklæring om privat skifte til tingretten senest 60 dager etter dødsfallet.
Privat skifte innebærer også at én eller flere av arvingene overtar fullt gjeldsansvar etter avdøde.
Er gjelden større enn formuen i boet, kan de etterlatte selv bli ansvarlige for tilbakebetalingen av gjelden som avdødes verdier ikke dekker.
Offentlig skifte
Her utpeker skifteretten normalt en bobestyrer, enten fordi arvingene ber om det eller fordi det ikke er sendt inn erklæring om privat skifte.
Bobestyreren sørger for at forbrukslånet og annen gjeld blir betalt med verdiene i boet, for eksempel med penger fra salg av avdødes bolig. Er gjelden større enn verdiene i boet, må kreditorene slette restgjelden.
Er det derimot fortsatt verdier i boet etter at kreditorene har fått sitt, mottar arvingene resten.
Unntak fra fullt gjeldsansvar ved privat skifte
Er verdiene i boet mindre enn 3G (3 ganger grunnbeløpet i folketrygden) trenger ikke de etterlatte å betale mer av gjelden enn hva avdøde etterlot seg etter at begravelsen er betalt.
Det samme unntaket kan gjelde hvis boets verdi er mindre enn 150.000 kroner.
Du kan lese mer om disse og andre unntak på domstolenes nettsider.
Solvent eller insolvent bo
Et dødsbo er enten solvent eller insolvent.
- Solvent bo: boets verdier er større enn gjelden
- Insolvent bo: boets gjeld er større enn verdien
Det er viktig å kartlegge verdier og gjeld etter den avdøde før man bestemmer seg for privat eller offentlig skifte. Man kan, blant annet, be tingretten om å kunngjøre proklama.
Proklama gir alle kreditorer en frisk på 6 uker til å melde inn sine krav. Krav som ikke meldes før fristen, faller bort.
Egne regler for ektefeller og samboere
Arveloven har egne regler for den avdødes ektefelle eller samboer.
En ektefelle kan ha krav på å sitte i uskiftet bo.
Velger vedkommende dette, overtar hun eller han boet uten videre fordeling til andre arvinger. I stedet gjennomføres et skifte senere.
Velger ektefellen å sitte i uskiftet bo, overtar vedkommende også ansvaret for avdødes gjeld.
For at en samboer skal kunne sitte i uskiftet bo, må vedkommende ha felles barn med avdøde. Også her overtar man gjelden hvis man velger å utsette et skifte til senere.
Samboere uten felles barn
Ønsker man at samboere uten felles barn skal arve hverandre når den ene dør, kan man sette opp et testamente.
Du kan hjelpe dine pårørende
Er du bekymret for hvordan gjelden din vil påvirke dine etterlatte når du dør, kan du ta grep mens du ennå er i live.
Kjøp en livsforsikring
En livsforsikring utbetales som et skattefritt engangsbeløp til etterlatte når den forsikrede dør. Erstatningsbeløpet kan hjelpe ektefellen i uskiftet bo med å håndtere din egen eller felles gjeld etter at du har gått bort, for eksempel.
Kjøp betalingsforsikring
Du kan kjøpe betalingsforsikring for både forbrukslån og kredittkortgjeld. Forsikringen sørger for at restgjeld eller utestående saldo på kredittkort slettes hvis du dør.
Oppsummering
Gjeld går ikke i arv automatisk. Det er skifteformen som avgjør hva som skjer med avdødes forbrukslån og annen gjeld:
- Privat skifte: De etterlatte kan måtte betale deler av gjelden med egne penger hvis verdiene i boet ikke strekker til.
- Offentlig skifte: Gjelden betales med verdiene i dødsboet. Er gjelden større en verdiene, slettes restgjelden.
- Forsikringer: Har du gjeld, kan du hjelpe dine pårørende hvis du kjøper en livsforsikring eller betalingsforsikring.
Å håndtere gjeld etter noen som har dødd, kan dessverre være komplisert og gjør en vond situasjon verre.
Er du usikker på hva du skal gjøre, anbefaler vi at du søker råd hos begravelsesbyrået som hjelper til med begravelsen. Du kan også henvende deg til tingretten eller få råd av en rådgiver i banken din.
Vanlige spørsmål om etterlattes gjeldsansvar
Nei, forbrukslån, som ikke er nedbetalt, vil normalt inngå i dødsboet etter den avdøde. Men som låntaker kan du kjøpe en betalingsforsikring som sletter gjelden ved dødsfall.
Man arver ikke gjeld automatisk når noen dør. Ved privat skifte av dødsbo, overtar de etterlatte gjeldsansvaret helt eller delvis. Velger man derimot et offentlig skifte, unngår man ansvaret.
Kjøper du en livsforsikring, vil den hjelpe etterlatte med å håndtere gjelden. Du kan også kjøpe betalingsforsikring for forbrukslån og kredittkortgjeld.
Avdødes ektefelle, eller samboer som har barn med avdøde, kan sitte i uskiftet bo. Det betyr at den gjenlevende overtar både formue og gjeld etter den avdøde, og at et skifte skjer senere.
Erik Sæther
Sist oppdatert 2025-03-21Erik Sæther har laget innhold om personlig økonomi i mer enn 10 år. Han mener at å lage et enkelt privatbudsjett er like viktig som et sunt kosthold, mosjon og en god natts søvn.
Kilder
Gransket av
Bengt Bergh