Slik unngår du at inkasso ødelegger din økonomi og lånemuligheter
Et inkassokrav kan være starten på et økonomisk mareritt. Heldigvis er det mye du kan gjøre for å forhindre den ventede katastrofen.
Kortversjonen
- Inkasso er inndrivelse av ubetalte regninger, lån, kredittkortgjeld og annen gjeld etter forfallsdatoen.
- Før du får et inkassokrav, skal du motta et inkassovarsel med 14 dagers betalingsfrist. Noen selgere sender deg en purring før inkassovarselet.
- Når gjelden går til inkasso, mottar du en betalingsoppfordring. Det er vanligvis et inkassobyrå som sender dette.
- Rettslig inndrivelse kan starte hvis gjelden ikke betales etter betalingsoppfordringen. Resultatet kan bli tvangssalg av eiendeler og betalingsanmerkning.
- Kostnadene for ikke å betale, kan inkludere purregebyrer, forsinkelsesrenter og inkassosalær, som kan gjøre gjelden betydelig større.
- For å unngå inkassoskader kan du betale gjelden, avtale en nedbetalingsplan, få avdragsfrihet på lån eller refinansiere.
- Det verste du kan gjøre, er å ikke gjøre noe; kontakt den du skylder penger eller inkassobyrået så tidlig som mulig for å diskutere løsninger.
Hva er inkasso?
Inkasso innebærer å kreve inn penger som ikke har blitt betalt innen en forfallsdato.
Det er flere typer gjeld som kan gi deg inkasso, slik som:
- ubetalte regninger av alle slag
- ubetalte renter og avdrag på lån
- kredittkortgjeld som ikke er betalt
Uansett er det ikke fritt frem for den du skylder pengene å opprette en inkassosak. Norge har en egen inkassolov som alle pengeinnkrevere må følge.
Loven sier, blant annet, mye om når og hvordan inkasso kan igangsettes.
Slik blir en ubetalt regning en inkassosak
Dette er hva som skjer fra at du mottar en regning til at en inkassosak er en realitet:
1. Du mottar regningen
Regningen er et dokument som viser hva du ha kjøpt, når du kjøpte det og hva du skal betale. Alle regninger skal ha en betalingsfrist. For privatpersoner er fristen vanligvis 14 dager.
2. Du mottar en purring
14 dager har gått siden du mottok regningen. Ettersom du ennå ikke har betalt, kan selgeren nå sende deg en purring. Betalingsfristen for purringen skal være minst 14 dager.
3. Du mottar et inkassovarsel
I stedet for å sende deg en purring, kan selgeren sende deg et inkassovarsel. Også dette kan skje tidligst 14 dager etter at du mottok den originale regningen. Inkassovarselet er en advarsel om at gjelden din går til inkasso hvis du ikke betaler. Varselet må ha en betalingsfrist på minst 14 dager.
4. Du mottar en betalingsoppfordring
Hvis hverken purring eller varsel om inkasso har fått deg til å betale, går saken til inkasso. Det betyr vanligvis at selgeren ber et inkassobyrå om å kreve inn pengene du skylder. Byrået takker for oppdraget og sender deg en betalingsoppfordring. Også betalingsoppfordringer skal ha 14 dager som korteste betalingsfrist.
Vær oppmerksom på at mange selgere kun bruker inkassovarsler, og at dette er den eneste advarselen du får før det opprettes inkassosak.
Andre selgere derimot, sender en purring først og deretter varsel om inkasso. Alle som sender en gjeld til inkasso, må nemlig sende et inkassovarsel først.
Ser vi på tidsfristene, kan det gå 42 dager fra at du mottar en regning til at det igangsettes inkasso:
| Betalingsoppfordring | Betalingsfrist |
|---|---|
Originalfakturaen | 14 dager |
Purring (frivillig for selgeren) | 14 dager |
Inkassovarsel (obligatorisk for selgeren) | 14 dager |
Betalingsoppfordring (inkasso er iverksatt) | 14 dager |
Neste steg er rettslig inndrivelse
Hvis det går ytterligere 14 dager etter at du mottok inkassobyråets betalingsoppfordring, og du fortsatt ikke har betalt, kan byrået starte det som kalles rettslig inndrivelse.
En rettslig inndrivelse kan involvere både politiet og Namsmannen. Resultatet kan bli at din bolig eller eiendelene dine selges med tvang, eller at det innføres tvangstrekk i lønnen din.
I tillegg kan du få betalingsanmerkning 30 dager etter at den rettslige inndrivelsen ble startet. Du kan lese mer om dette i vår guide Hva er en betalingsanmerkning?
En betalingsanmerkning kan gi deg nye problemer:
- Å ta opp lån blir vanskelig
- Det kan bli vanskelig å leie bolig
- Du får ikke opprettet abonnementer
En betalingsanmerkning slettes automatisk når du betaler alt du skylder. Dermed forsvinner hindringene for å låne penger eller å leie bolig også.
Det koster å ikke betale for seg
En inkassosak er ubehagelig.
Mange som har mottatt krav fra inkassobyråer kan fortelle deg om en vedvarende og vond klump i magen. I tillegg kan det smerte i lommeboka også.
Den du skylder penger kan legge på et purregebyr på beløpet du skylder. Og går saken til inkasso, blir gebyrene bare høyere.
Dette er gebyrene selgere og inkassobyråer kan bruke i 2024:
| Påminnelsestype | Maks gebyr |
|---|---|
Purring | 35 kroner |
Inkassovarsel | 35 kroner |
Betalingsoppfordring fra inkassobyrå | 105 kroner |
Vær oppmerksom på at selgeren ikke kan gi deg mer enn to purregebyr for den samme gjelden. Får du to betalingspåminnelser etterfulgt av et inkassovarsel, bryter selgeren loven hvis hen legger på et nytt purregebyr hver gang.
Men det stopper ikke der.
Etter at det er gått en tid, kan det legges forsinkelsesrente på beløpet du skylder. Når dette skrives (mars 2024) er prosentsatsen 12,5 %.
Skylder du 10.000 kroner, sørger forsinkelsesrenten for at det blir lagt til 1.250 kroner på regningen.
Rentesatsen kan bli høyere hvis inkassokravet gjelder låneavdrag du ikke har betalt.
Her kan lånerenten bli brukt som forsinkelsesrente. Har du et forbrukslån (som vi omtaler her), med en effektiv rente på 19 %, kan dette også bli forsinkelsesrenten.
Vi er dessverre ikke ferdige med ekstrakostnadene ennå.
For når et inkassobyrå tar over innkrevingen av pengene du skylder, må du også betale inkassosalær (inndrivingskostnader) til byrået. Salæret tar utgangspunkt i inkassosatsen i inkassoforskriften. Per 1. januar 2024 var satsen 700 kroner.
Salæret er ikke fast. Det beregnes ut ifra gjelden din, slik som dette:
| Du skylder inntil | Utregning | Salær (enkel sak *) |
|---|---|---|
500 kr | 0,25 x 700 kr | 175 kr |
2.500 kr | 0,40 x 700 kr | 280 kr |
10.000 kr | 0,80 x 700 kr | 560 kr |
50.000 kr | 1,60 x 700 kr | 1.120 kr |
* I inkassoverdenen finnes det lette saker og tunge saker. Lette saker har gått over betalingsoppfordringens betalingsfrist med inntil 28 dager. Tunge saker har gått over den samme fristen med mer enn 28 dager. Og bare så det er sagt: Et tungt salær er vanligvis dobbelt så stort som et lett salær.
Og for liksom å toppe det hele, er det i tillegg to andre kostnader du kan bli belemret med:
- Rettsgebyr: 1.277 kr
- Standardkompensasjon for inndrivelseskostnader: 470 kr
Å betale gjelden er den enkleste løsningen
Har du glemt å betale en regning slik at den har gått til inkasso?
Den enkleste løsningen for å få en inkassosak til å forsvinne, er å betale det du skylder.
Du kan riktignok måtte betale både forsinkelsesrente og salær, men så snart du har gjort opp for deg, forsvinner også inkassokravet.
Hvis du ikke har penger å betale med
Er det en tom konto, og ikke en forglemmelse, som er årsaken til inkassokravet? Da må du vurdere alternative veier ut av uføret:
Kan du returnere varen?
Det følger en 14 dager lang angrefrist med de fleste varekjøp i Norge. Har det gått mer enn 14 dager, kan du kontakte selgeren, forklare situasjonen og spørre om du kan få returnere varen selv om du har passert angrefristen.
Kan du finne en løsning med selgeren?
Har du fått inkassovarsel fra selgeren, bør du prøve å forhindre at gjelden din går til inkasso. Kontakt selgeren. Spør om du kan betale litt av gjelden nå og resten senere.
Kan du få en nedbetalingsplan?
Har et inkassobyrå overtatt saken, må du kontakte byrået. Forklar at du ikke har nok penger å betale med. Spør om det er mulig å dele opp kravet slik at du får en nedbetalingsplan.
Kan du få avdragsfrihet på lån?
Har du boliglån, kan du spørre banken om avdragsfrihet i en periode. Dermed kan du frigjøre penger du kan betale kravet med.
Kan du refinansiere dyr gjeld?
Små lån er dyrere enn større lån. Du kan frigjøre penger å håndtere inkassogjelden med hvis du baker dyr gjeld inn i boliglånet eller refinansiere gjelden slik denne guiden forklarer.
Kan du få hjelp av venner eller familie?
Spør venner eller familie om de kan gi deg et nødlån. Sett opp en skriftlig avtale om tilbakebetaling av pengene.
Kan du skaffe pengene på andre måter
En ekstrainntekt kan gi deg pengene du trenger. Du kan, blant annet, ta på deg oppdrag i småjobbgrupper på Facebook. Du kan også selge eiendeler.
Vær forsiktig med å ta opp lån for å betale inkasso. I verste fall kan den nye gjelden gjøre den økonomiske situasjonen enda verre.
Det verste du kan gjøre er å ikke gjøre noe
Et inkassokrav forsvinner ikke av seg selv. Og jo lenger du venter med å betale det, desto verre blir det.
Har du problemer med å betale kravet, bør du kontakte inkassobyrået som har saken din så raskt som mulig.
Det er viktig å vise byrået at du vil gjøre opp for deg. Dette kan få betydning for hvordan saken din behandles fremover.
Du kan også kontakte NAV på telefon 55 55 33 39 for økonomi- og gjeldsrådgivning. Du får neppe penger å betale inkassokravet med, men du kan få gode råd om hva du kan gjøre.
Inkassomyter du ikke må tro på
Nettet inneholder mye informasjon om inkasso. Noe av informasjonen er feilaktig eller direkte misvisende.
«Inkassovarsel er det samme som et inkassokrav»
Feil! Har du fått inkassovarsel har du fortsatt minst 14 dager på deg til å betale det du skylder. Det er først når du mottar en betalingsoppfordring at saken har gått til inkasso.
«Jeg kan aldri mer låne penger med inkasso»
Feil! Du kan fortsatt låne penger, slik vår guide beskriver, selv om du har fått et inkassokrav. Går kravet derimot til rettslig inndrivelse kan det bli vanskelig å få lån, men bare så lenge du ikke betaler det du skylder.
«Det er umulig å forhandle med inkassobyråer»
Feil! Seriøse inkassobyråer er villige til å sette opp en nedbetalingsplan basert på økonomien din.
«Inkassokrav forsvinner av seg selv etter en stund»
Feil! Du kan riktignok få en gjeldsordning hvis du har store problemer med gjeld. Ordningen gjør at du må betale så mye du kan av gjelden i 5 år. Deretter slettes eventuell restgjeld.
Bengt Bergh
Sist oppdatert 2024-03-22Bengt Berg er ansvarlig utgiver for innholdet på Kredittium.no. Han har, blant annet, utdannelse innenfor privat økonomi og mener at alle burde unne seg den gode følelsen fast sparing gir.
Kilder
Meld deg på vårt nyhetsbrev
Få smarte økonomitips og tilbud rett i innboksen.
Ved å registrere deg aksepterer du våre vilkår.