Slik forbereder du deg på høyere renter

Norges Bank har rentemøter 8 ganger i året. I møtene avgjør Komiteen for pengepolitikk og finansiell stabilitet om styringsrenten skal heves, senkes eller holdes i ro. 

Dette er konsekvensene av komiteens avgjørelser: 

Bestemmer komiteen at styringsrenten skal holdes i ro, blir det neppe endringer på din lånerente heller. 

Dette er årsaken til at styringsrenten påvirker din lånerente: Styringsrenten bestemmer hva bankene må betale for å låne penger i Norges Bank. Og når bankenes kostnader øker, er det lånekundene som må betale. 

Bankene må varsle om renteøkninger 

Det er vanlig praksis at bankene øker utlånsrenten hvis Norges Bank setter opp styringsrenten. Men du får ikke høyere lånerente samme dag som Norges Bank bestemmer at styringsrenten skal økes.  

Bankene har nemlig plikt til å varsle deg om en renteøkning i god tid før den trer i kraft. 

Det må altså gå 2 måneder fra at en bank vedtar å øke utlånsrenten til at du får høyere rente på ditt lån. Dette gir deg tid til å forberede deg. 

Slik forbereder du deg på en renteøkning 

Det første du bør gjøre for å forberede deg og økonomien din på en renteøkning, er dette: forvent at lånerenten kan øke. 

I perioden 2011 til 2018 var det ikke en eneste økning av styringsrenten, kun reduksjoner. 

Folk flest ble vant til at de fikk stadig bedre råd og økte forbruket deretter. Og da Norges Bank bestemte seg for å sette opp renten i september 2018, for første gang på nesten 7 år, fikk mange en økonomisk kalddusj. 

Under har vi listet opp andre ting du kan gjøre for å møte en kommende renteøkning. 

1. Finn ut hvor mye mer du må betale på lån 

Det første du bør gjøre er å finne ut hvor mye mer du skal betale i måneden på lån etter en renteøkning. 

Banken må varsle deg i god tid før en renteøkning. Varselet inneholder også en oversikt over de nye terminbeløpene du skal betale hver måned. 

Har du ikke fått varsel og beskjed om hva du skal betale etter renteøkningen, må du kontakte banken din og purre på opplysningene. 

2. Lag et budsjett 

Det neste steget på veien til å møte en kommende renteøkning er å finne ut hvordan de økte lånekostnadene påvirker økonomien din fra måned til måned. 

Her er det lurt å bruke et regneark og sette opp et budsjett. Google har gratis regneark på Google Docs, for eksempel. 

Dette er målet: Finn ut hvor mye du har til overs etter at alle utgifter og det høyere terminbeløpet er betalt. 

Viser budsjettet at du balanserer på kanten til å ikke klare alle dine månedlige utgifter, bør du sjekke tipsene under. 

3. Juster skattetrekket 

Å justere skattetrekket er noe av det enkleste du kan gjøre for å forberede deg og økonomien på en renteøkning. Du får nemlig 22 % av innbetalte renter som fradrag i skattemeldingen. 

1. Logg inn på Skatteetaten.no, for eksempel med BankID 
2. Legg inn det nye beløpet for årlig innbetaling av lånerenter (sjekk nettbanken) 
3. Sjekk at arbeidsgiveren får beskjed om nytt og lavere skattetrekk 

Frilansere og selvstendig næringsdrivende kan legge inn nye renteopplysninger og få lavere forskuddsskatt. 

4. Kutt kostnader 

Et mer smertefullt tiltak er å redusere utgiftene. Samtidig kan det være mye å spare på å kutte i forbruket. 

Det er mange ting du kan gjøre, slik som: 

5. Øk inntektene 

Du kan gjøre flere ting for å øke inntekten slik at en renteøkning svir mindre. Her er noen eksempler: 

6. Be om avdragsfrihet 

Hvis en renteøkning fører til en akutt forverring av økonomien, kan du søke om avdragsfrihet. 

Avdragsfrihet innebærer at du kun skal betale renter i en periode: 

Mange banker har et søknadsskjema for avdragsfrihet i nettbanken. 

7. Forleng løpetiden 

Du kan spørre banken din om det er mulig å forlenge løpetiden på lånet ditt. Det vil gi deg et lavere terminbeløp hver måned og redusere effekten av økte renter. 

Bare vær oppmerksom på at en forlengelse av løpetiden gjør at du betaler mer i rente på lånet sammenlagt. 

8. Refinansier dyre smålån 

Har du dyre smålån og kanskje kredittkortgjeld, kan du spare mye på å refinansiere gjelden. 

Vi har laget flere guider til deg som vurderer å refinansiere: 

9. Bytt bank 

Det finnes mer enn 100 banker i Norge. Hvor høy renten er på lån, kan variere mye fra den ene banken til den andre.  

Har du boliglån i en dyr bank for eksempel, kan du spare mange tusen kroner i måneden på terminbeløpet alene hvis du flytter til en av de billigste bankene. 

Vi har en egen guide til deg som vurderer et bankbytte: Hvordan bytte bank raskt og enkelt 

Men før du går så langt, bør du la din nåværende bank få mulighet til å gi deg lavere rente. Du kan nemlig prute på renten, noe vi forklarer i denne guiden: Slik forhandler du om renten med banken. 

10. Betal som før hvis renten blir lavere 

Dette tipset gjelder på lang sikt. 

Lånerenter er i konstant endring. Selv om de skulle være på vei oppover når du leser dette, vil de høyst trolig gå ned på et senere tidspunkt. 

Når renten går ned igjen, har du to valg: 

1. Du kan betale terminbeløpene banken gir deg 
2. Du kan betale det samme beløpet som før rentenedgangen 

Velger du alternativ 2, går en større andel av terminbeløpet til den rene nedbetalingen av lånet.  

Resultatet kan bli at du blir gjeldfri raskere. I tillegg blir ikke overgangen så dramatisk når renten går opp igjen. 

11. Velg fastrente 

Det siste tipset er også mer langsiktig. Du kan «forsikre» deg mot fremtidige renteøkninger ved å velge fast rente på lån i stedet for flytende. Dette gjelder først og fremst på boliglån. 

Fast rente på lån gir deg forutsigbarhet og større økonomisk trygghet. Ulempen er at du må betale mer i rente enn andre hvis den flytende renta blir lavere enn fastrenten. Det er heller ikke fritt frem å betale inn ekstra avdrag eller innfri lånet tidligere. 

Oppsummering 

Å forberede seg på en renteøkning kan oppsummeres slik: Finn ut hva en kommende renteøkning vil bety for økonomien din. Juster forbruket deretter og vurder å skaffe deg ekstra inntekter hvis nødvendig. 

Og ønsker du helt å unngå bekymringer omkring fremtidige økninger av lånerenten, kan du snakke med banken din om å velge fastrente på lånet ditt fremfor flytende rente.