Billån med kausjonist – slik fungerer det
Opplever du at det er vanskelig å få billån, kan det bli enklere hvis du har med en kausjonist. Under forklarer vi hva kausjonistens oppgave er, hva fordelene er og hva ulempene kan være.
Hva er billån med kausjonist?
Billån med kausjonist er et lån hvor en annen person (kausjonisten) garanterer at gjelden blir betalt hvis du ikke klarer å betale den selv.
Realkausjon er vanligst
Realkausjon er den vanligste kausjonsformen i Norge. Dette innebærer at kausjonisten stiller med egen bolig eller hytte som sikkerhet for lånet.
Klarer ikke låntakeren å betale tilbake lånet selv, kan banken i verste fall kreve at kausjonistens bolig elle hytte selges for å dekke gjelden.
«Sikkerhet i enkle pengekrav» er en annen variant.
Her kan kausjonistens formue, som penger på en sperret konto, være sikkerhet for lånet. Denne kausjonsformen brukes sjeldnere.
Kausjonister øker lånemulighetene
Når en bank mottar lånesøknaden din, må den vurdere hvor stor risikoen er for at du ikke klarer å betale tilbake pengene du låner.
En kausjonist reduserer risikoen for at banken taper pengene.
Derfor er muligheten for å få billån større hvis du har med en kausjonist. Renten kan også bli lavere på grunn av sikkerheten kausjonisten bidrar med.
Billån med kausjonist kan være aktuelt for flere
Billån med kausjonist kan være løsningen unge bilkjøpere trenger for å kjøpe sin første bil.
Ungdommer har ofte ikke rukket å spare opp nok egenkapital. De kan også ha begrenset låne- og inntektshistorikk å overbevise banken med.
Andre som kan ha nytte av en kausjonist for billån:
- Personer som nettopp har flyttet til Norge fra andre land.
- Folk med en midlertidig usikker økonomi på grunn av samlivsbrudd, for eksempel.
I det hele tatt kan de fleste, som har problemer med å ta opp billån alene, oppleve større velvillighet i bankene med en kausjonist på laget.
Hvem som helst kan ikke være kausjonist
De fleste kausjonister er enten et familiemedlem eller en nær venn:
- Har god økonomi.
- Stoler på at du kan håndtere lånet selv.
Bankene stiller også flere krav til kausjonisten din:
Økonomi
Vedkommende må ha fast inntekt og en ryddig økonomi.
Bør eie eiendom
Siden mange banker foretrekker realkausjon, må kausjonisten eie bolig eller hytte med tilstrekkelig sikkerhet.
Betalingsevne
Personen bør tjene så godt, og ha så lite gjeld selv, at det vil være uproblematisk å overta lånet ditt.
God kredittscore
Den som skal kausjonere kan ikke ha betalingsanmerkninger eller pågående inkassosaker.
Må forstå risikoen
Kausjonisten må både forstå og akseptere risikoen kausjonsansvaret innebærer.
Andre krav
Aldersgrensen for å kausjonere på lån er minimum 18 år, men kan også være høyere, slik som 23 eller 25 år.
Banker som tilbyr billån med kausjon
De fleste bankene i landet kan vurdere å gi deg billån med kausjon, slik som DNB og Sparebank 1.
Fordeler og ulemper med billån med kausjonist
Å ha med en kausjonist når du skal søke om billån, har både fordeler og ulemper.
Fordeler:
Økt sjanse for å få lån
Kausjonisten gir banken ekstra sikkerhet, noe som øker sjansen for en godkjent lånesøknad.
Lavere rente
Når bankens utlånsrisiko reduseres, kan den også tilby bedre rentebetingelser.
Høyere lånebeløp
Banken kan si ja til et høyere lånebeløp hvis en kausjonist garanterer for gjelden.
Mindre behov for egenkapital
Kausjonisten kan være det avgjørende loddet på vektskåla for låntakere uten egenkapital.
Ulemper:
Du utsetter kausjonisten for risiko
Kausjonisten kan i verste fall miste boligen eller hytta hvis du ikke klarer å betale billånet.
Kan få betalingsanmerkning
Den som kausjonerer for billånet, kan få betalingsanmerkning hvis du misligholder lånet.
Påvirker kausjonistens lånemuligheter
Kausjonistens muligheter til å ta opp lån selv blir redusert.
Kan påvirke forholdet
Økonomiske problemer kan skape konflikter mellom deg selv og kausjonisten.
Ting å tenke på for kausjonisten
Så langt har vi fokusert på låntakere som får hjelp av kausjonister. Det er på tide at vi retter søkelyset mot deg som vurderer å kausjonere for et billån til en annen person.
Det er viktig at du forstår risikoen.
Signerer du kausjonspapirene, garanterer du at låntakeren betaler tilbake lånet. Og hvis vedkommende får betalingsproblemer, er det du som må sørge for at banken får pengene sine.
Dette kan i verste fall ende med at boligen eller hytta di selges med tvang, hvis dere benytter dette som sikkerhet for lånet.
Din egen låneevne påvirkes også.
Kausjonerer du med eiendom som sikkerhet, binder du opp sikkerheten helt eller delvis, slik at den er låst for dine egne lånebehov.
Andre ting:
- Sjekk at du faktisk har råd til å overta nedbetalingen av lånet
- Vurder om du kan hjelpe låntakeren på andre måter, slik som forskudd på arv
- Be låntakeren forsikre seg mot betalingsproblemer ved sykdom, død eller arbeidsledighet
Og så er det verdt å minne om dette: å stille kausjon for andre går bra i de fleste tilfellene.
Du kan lese mer om kausjonistens ansvar og rettigheter hos Forbrukerrådet.
Kan man trekke seg som kausjonist?
Har du først blitt kausjonist, er det svært vanskelig å trekke seg. Men kausjonsansvaret reduseres i takt med at lånet tilbakebetales.
Det er heller ikke sikkert at du behøver å kausjonere for hele billånet. Du kan bli kvitt ansvaret idet låntakeren har nedbetalt en del av lånet.
Alternativer til billån med kausjon
Det finnes flere alternativer til et billån med kausjon. Det mest aktuelle alternativet er å ta opp lån sammen med en medlåntaker i stedet.
Vi har en egen guide til å låne penger med medlåntaker her.
Kort fortalt, har medlåntakeren et like stort ansvar for å betale tilbake lånet som hovedlåntakeren. Og ansvaret varer helt til at lånet er nedbetalt.
Løsningen kan være et alternativ hvis en annen person ikke kan være kausjonist fordi vedkommende ikke har eiendom eller formue som kan brukes som sikkerhet.
Det er andre alternativer også:
Billån uten sikkerhet
Billån uten sikkerhet er det samme som forbrukslån. Det er normalt ikke mulig å bruke kausjon på slike lån, men du kan ha med en medlåntaker.
Billån med bolig som sikkerhet
Enkelte banker tilbyr billån med egen bolig som sikkerhet. Her er det mulig å få boliglånsrente for å kjøpe bil.
Leasing eller bildeling
Privat leasing kan være et alternativ hvis du har problemer med å få et vanlig billån. Du kan lese mer om leasing som alternativ til lån her.
Bildeling eller bilabonnement
I guiden til billån uten sikkerhet, som vi nevner i det første punktet, forklarer vi også hvordan et bilabonnement og bildeling fungerer.
Oppsummering
Dette er de viktigste poengene i vår guide til billån med kausjonist:
- Billån med kausjon betyr at en annen person garanterer for lånet hvis du ikke kan betale selv.
- Realkausjon er vanligst i Norge og innebærer at kausjonisten stiller med egen bolig eller hytte som sikkerhet.
- Å bruke kausjonist øker mulighetene for å få lån, lavere rente og høyere lånebeløp.
- Den økonomiske risikoen kan være stor for kausjonisten, og det er vanskelig å trekke seg fra avtalen.
Det finnes alternativer til å bruke kausjon på et billån. Du kan ha med en medlåntaker i stedet, for eksempel. Og eier du bolig, kan et billån med sikkerhet i boligen være aktuelt.
Vanlige spørsmål om billån med kausjonist
Det betyr at en annen person garanterer for billånet ditt og må betale dersom du ikke klarer det selv.
Kausjonisten må ha god økonomi, fast inntekt og ikke ha betalingsanmerkninger. Hun eller han bør også eie egen bolig eller hytte som kan være sikkerhet for kausjonsansvaret.
Større sjanse for at du får billånet du ønsker deg. Renten kan bli lavere og lånebeløpet kan også bli høyere.
Kausjonisten kan bli økonomisk ansvarlig hvis du misligholder lånet, noe som kan påvirke deres egen økonomi og lånemuligheter.
Nei, kausjonsansvaret varer vanligvis til at billånet er nedbetalt, helt eller delvis.
Erik Sæther
Sist oppdatert 2025-03-17Erik Sæther har laget innhold om personlig økonomi i mer enn 10 år. Han mener at å lage et enkelt privatbudsjett er like viktig som et sunt kosthold, mosjon og en god natts søvn.
Kilder
Meld deg på vårt nyhetsbrev
Få smarte økonomitips og tilbud rett i innboksen.