Topp 5 faresignal om at du har for mye lån

Ifølge utlånsforskriften kan du ta opp lån tilsvarende 5 ganger årsinntekten din før skatt. Men mange får alvorlige betalingsproblemer før de kommer så langt. Her er 5 faresignal om at du har for mye lån, uansett hva forskriften mener du skal tåle.

Den særnorske utlånsforskriften tillater at hver nordmann har en sammenlagt gjeld på 5 ganger årsinntekten før skatt. Tjener du 600.000 kroner i året brutto, kan du låne 3 millioner kroner alt i alt.

Problemet er at forskriften kun tar hensyn til gjeld.

Andre utgifter, slik som dagligvarer, klær, strøm og kommunale avgifter er ikke med i myndighetenes utregning. Dermed kan det oppstå en overdreven oppfattelse av at man kan ha mer i lån enn hva man faktisk bør ha.

Tjener du 600.000 i året, kan du trolig leve fint med lån på til sammen 3 millioner hvis de andre utgiftene dine er lave. Har du derimot et høyt forbruk, kan den sammenlagte gjeldsbyrden gi deg alvorlige betalingsproblemer.

Det finnes faresignaler

Banker og andre utlånere må beregne din betjeningsevne når du søker om lån. Men det varierer hvor nøye de er når de skal beregne om du har råd til lånet du ber om.

Hvis utlånerne ikke gjør en god jobb, kan du i verste fall få låne mer enn hva økonomien din har godt av.

Det betyr ikke at det mangler varsellamper som du selv kan oppdage. Trikset er å gjenkjenne dem før det er for sent.

Under finner du 5 faresignal du bør ta på alvor.

1. Bankene avviser lånesøknadene dine

Når du søker om lån, blir du kredittvurdert, noe vi forklarer her. Kredittvurderingen er utlånernes viktigste verktøy for å sjekke om du har råd til å betale tilbake pengene du vil låne.

I kredittvurderingen vil det, blant annet, vise seg hvor mye gjeld du allerede har i forhold til inntekt. Dette forholdet kalles gjeldsgrad, og beregnes ved å dele gjeld på inntekt.

Hvis gjeldsgraden din er for høy, vil de fleste utlånerne avvise lånesøknaden din.

Gjentatte avslag på lånesøknader er et viktig signal du må ta på alvor. Det kan indikere at banker og andre utlånere mener du har for mye gjeld og for liten inntekt å betjene den med.

2. Du har problemer med å betale utgiftene dine

Alle kan oppleve at pengene ikke strekker til en gang iblant. Det betyr ikke nødvendigvis at du har alvorlige problemer med å gjøre opp for deg.

Er betalingsvansker og en tom lønnskonto lenge før lønningsdag derimot regelen, og ikke unntaket, må du stoppe opp og vurdere den økonomiske situasjonen din.

Gjentatte purringer, inkassovarsler eller mislighold av lån er tydelige signaler om at økonomien din er anstrengt.

3. Du må selge eiendeler, flytte til billigere bolig

Må du selge eiendelene dine eller flytte til en billigere bolig, bør du granske økonomien din grundig. Ikke minst må du se etter om det er de månedlige terminbeløpene på lån som tvinger deg til å skaffe ekstra penger oppå lønn eller andre inntekter.

Alle vil før eller senere måtte løse utfordringer med uforutsette utgifter, slik som nødvendige reparasjoner i boligen, behov for kostbare briller eller nødvendig behandling hos tannlege.

Men at du ikke har råd til å spare opp en bufferkonto for plutselige kostnader på grunn av høye låneutgifter, er et varsel om at du må gjøre noe med gjelden din.

4. Du vurderer å ta opp nye lån for å betale gjeld

Har du betalingsproblemer, men tenker at det løser seg bare du tar opp et nytt lån?

En slik tankegang kan være et alvorlig symptom på at du har for mye lån som det er. Og da er opptak av et nytt lån det siste du bør vurdere.

Du er for øvrig ikke alene om å tenke slik.

Det er ikke uten grunn at «Luksusfellen» på TV snart har holdt det gående i 20 år uten å mangle personer å hjelpe. Mange av deltakerne har forsøkt å løse gjeldsproblemer med å ta opp ny gjeld.

5. Du får fysiske eller psykiske helseplager

Sliter du med å sove fordi du bekymrer deg for økonomien? Blir du stresset av å tenke på terminbeløpene du skal betale på gjelden din?

En rekke studier har avdekket en klar sammenheng mellom kredittkortgjeld, forbrukslån, som vi skriver om her, og psykiske helseplager. Nå advarer forskere om at gjeld også kan føre til kronisk stress og fysiske lidelser som hjerte- og karsykdommer.

Litt stress er ikke farlig. Det kan faktisk være positivt og gi deg mer energi.

For mye stress derimot, er ikke bra.

Låneforpliktelser, som gir deg en vedvarende klump i magen eller andre, langvarige stress-symptomer, er et faresignal du må ta på alvor.

Så, hva er løsningen?

Har du problemer med å håndtere gjelden din og andre utgifter, bør du søke råd og hjelp så snart som mulig.

Det verste du kan gjøre, er å ikke gjøre noe som helst. Økonomiske problemer forsvinner sjelden uten innsats.

Det er flere ting du kan gjøre: