Hva er forskjellen mellom annuitetslån og serielån?
Hva er forskjellen mellom annuitetslån og serielån?
Privatpersoner som låner penger i Norge, kan ofte velge mellom annuitetslån og serielån. Den største forskjellen mellom låneformene er hvordan innbetaling av avdrag og renter foregår.
Hvilken lånetype du velger, har betydning for hvor mye lånet koster hver måned. Valget er også avgjørende for den totale lånekostnaden.
Derfor er det viktig at du skjønner konsekvensen av å ta opp et annuitetslån eller et serielån. Denne guiden lærer deg alt du må vite.
Annuitetslån og serielån oppsummert:
- Annuitetslån innebærer å betale samme terminbeløp gjennom lånets løpetid. Serielån begynner med et høyere terminbeløp som gradvis reduseres.
- Annuitetslånet gir deg en høyere totalkostnad over tid på grunn av hvordan renteinnbetalingene fungerer.
- Annuitetslån gir deg en forutsigbar nedbetalingsplan og passer best hvis du har en økonomi som ikke tåler for mange svingninger.
- Har du derimot god råd og mulighet til å betale høye terminbeløp til å begynne med, bør du vurdere å ta opp serielån.
- Det er normalt billån og boliglån som kan være serie- eller annuitetslån. Andre lån, slik som forbrukslån, tilbys normalt bare som annuitetslån.
Grunnleggende definisjoner
Å velge annuitetslån eller serielån handler i stor grad om hvilket kostnadsnivå du er komfortabel med. Det er en vesentlig forskjell på hvordan renter og avdrag fordeler seg over tid.
I tillegg ender du vanligvis opp med å betale mer i rente med den ene lånetypen enn den andre.
Hva er et annuitetslån?
Velger du et annuitetslån, skal du betale det samme terminbeløpet hver måned i lånets løpetid.
Forutsetningen er at renten ikke endrer seg. Går renten opp eller ned, justeres det månedlige beløpet tilsvarende så lenge du ikke har fastrente.
Til å begynne med, utgjør avdragsdelen en liten del av terminbeløpet. Etter hvert som månedene og årene går, utgjør avdragene en voksende del av terminbeløpet mens rentedelen reduseres.
Hva er et serielån?
Tar du opp et serielån, er avdragsdelen konstant i hele nedbetalingstiden.
Rentedelen derimot, er størst i begynnelsen. Den reduseres i takt med de månedlige innbetalingene.
Resultatet er at terminbeløpene er høyest i begynnelsen av nedbetalingstiden og at de blir lavere etter hvert som du nedbetaler lånet.
Også renten på et serielån er påvirket av renteendringer så sant du ikke har fastrente på lånet.
| Annuitetslån | Terminbeløpet er identisk i nedbetalingstiden | Avdragsdelen vokser i løpet av løpetiden | Rentedelen blir lavere i løpetiden |
|---|---|---|---|
| Serielån | Terminbeløpet reduseres i lånets levetid | Avdragsdelen er konstant så lenge du har lånet | Rentedelen synker med hver innbetaling |
Serielån påvirkes mindre av renteendringer
Hver gang du skal betale terminbeløp, beregner banken hvor mye du skal betale i rente. Det er restgjelden som er utgangspunktet for beregningen.
Ettersom du betaler mer på selve lånet fra første termininnbetaling på et serielån, reduseres restgjelden raskere også. Resultatet er mindre restgjeld å beregne rente av.
Dermed er lånet mindre påvirket av renteendringer enn hva et annuitetslån er.
Hovedforskjeller mellom annuitetslån og serielån
De viktigste forskjellene mellom et annuitetslån og et serielån viser seg i terminbeløpene og den totale rentekostnaden:
Terminbeløp
For et annuitetslån, er terminbeløpet det samme fra første til siste innbetaling. For et serielån, er det første terminbeløpet det høyeste, deretter blir det lavere fra måned til måned.
Total rentekostnad
Den totale rentekostnaden for et annuitetslån blir normalt høyere enn hva den blir for et serielån.
For å demonstrere forskjellene, skal vi benytte et boliglån på 4 millioner kroner:
Betalingsstruktur
Et boliglån på 4 millioner kroner som annuitetslån, kunne ha en effektiv rente på 5,5 % i 2023. Dette gir oss følgende betalingsstruktur:
| Innbetalinger | Avdrag | Rente | Terminbeløp |
|---|---|---|---|
Første innbetaling | 6.230 kroner | 18.330 kroner | 24.560 kroner |
Siste innbetaling* | 24.450 kroner | 110 kroner | 24.560 kroner |
* Etter 25 år.
Et serielån, også dette med en effektiv rente på 5,5 %, har derimot en helt annerledes betalingsstruktur:
| Innbetalinger | Avdrag | Rente | Terminbeløp |
|---|---|---|---|
Første innbetaling | 13.330 kroner | 18.330 kroner | 31.660kroner |
Siste innbetaling* | 13.330 kroner | 60 kroner | 13.390 kroner |
* Etter 25 år.
Legg merke til at terminbeløpet på et serielån mer enn halveres i løpet av 25 år. For annuitetslånet må man betale det samme beløpet hver måned i lånets løpetid.
Tallene i tabellene over er basert på en uendret rente. Terminbeløpene for begge lånetypene vil endre seg hvis renten økes elle reduseres.
Total kostnad over lånets levetid
Vi skal fortsatt benytte et 25 år langt boliglån på 4 millioner kroner som et eksempel. Den effektive renten er 5,5 %.
Her åpenbarer det seg en enorm forskjell mellom de to lånetypene. Dette er hva man må betale i rente:
- Total rentekostnad annuitetslån etter 25 år: 3.369.050 kroner
- Total rentekostnad serielån etter 25 år: 2.759.170 kroner
Det koster over 600.000 kroner mer å ha et annuitetslån sammenlignet med et serielån i 25 år.
Fleksibilitet og tilpasningsevne
Når det gjelder fleksibilitet er det ikke store forskjeller på serie- og annuitetslån:
- Du kan få avdragsfrihet med begge lånetypene.
- Det er ikke noe problem å betale inn ekstra avdrag.
- Det er også mulig å forlenge eller forkorte nedbetalingstiden.
I tillegg kan du gjøre om et annuitetslån til et serielån og omvendt.
Det er også mulig å konvertere begge lånetypene til et rammelån, så lenge disse forutsetningene er til stede:
- Lånet ditt er et boliglån.
- Lånet utgjør mindre enn 60 % av boligverdien.
Fordeler og ulemper med annuitetslån
Det er både fordeler og ulemper med annuitetslån. Det er viktig at du setter deg godt inn i dette slik at du kan ta kloke låneavgjørelser som ikke belaster økonomien din mer enn nødvendig.
Fordeler
Dette er de største fordelene med et annuitetslån:
Forutsigbarhet
Når du tar opp et annuitetslån, vet du med sikkerhet hva terminbeløpet å betale blir i overskuelig fremtid. Vær allikevel oppmerksom på at terminbeløpet kan endres med renteendringer.
Påvirker den månedlige privatøkonomien mindre
Til å begynne med har annuitetslån lavere terminbeløp enn serielån. Terminbeløpene tar en mindre del av inntekten din, i alle fall til å begynne med.
Ulemper
Dette er ulempene du må være klar over med annuitetslån:
Koster mer totalt sett
Du betaler vanligvis langt mer i rente over tid på et annuitetslån enn et serielån. Dette gjelder også når den effektive renten for lånene er den samme.
Avdragsdelen er liten til å begynne med
Avdragsdelen av terminbeløpet du betaler på annuitetslån er liten i begynnelsen. Det kan ta forholdsvis lang tid å nedbetale nok til å ha en god porsjon ledig sikkerhet i en bolig du har kjøpt, for eksempel.
Fordeler og ulemper med serielån
Serielånets fordeler og ulemper er så å si det motsatte av hva som er tilfellet med annuitetslånet.
Fordeler
Dette er de viktigste fordelene med et serielån:
Avdragene utgjør en større andel av terminbeløpet
Avdragsdelen er konstant i hele serielånets levetid og er høyere i begynnelsen enn hva den er med et annuitetslån. Dermed kan tilgjengelig sikkerhet i en bolig bli frigjort tidligere, for eksempel.
Lavere rentekostnader alt i alt
Du betaler vanligvis langt mindre i renter alt i alt for et serielån sammenlignet med et annuitetslån. Dermed er lånetypen også vesentlig billigere over tid.
Ulemper
Dette er de viktigste ulempene:
Høye terminbeløp i begynnelsen
Serielånets terminbeløp kan være mange tusen kroner høyere i begynnelsen enn hva det er med et annuitetslån i samme størrelse. Derfor er det viktig å ha en god økonomi som tåler ekstrabelastningen den første tiden.
Ikke like forutsigbart
Serielånets terminbeløp endrer seg fra måned til måned. Dette kan skape en større uforutsigbarhet for enkelte låntakere, selv om bankenes nedbetalingsplaner viser hvor mye man skal betale hver måned.
Hvordan velge mellom annuitetslån og serielån
Å velge annuitetslån eller serielån er ikke uten betydning. Valget kan ha stor påvirkning på låntakerens økonomi på kort og lang sikt.
Låntakere som verdsetter forutsigbarhet og har betydelig gjeld fra før, velger vanligvis et annuitetslån. Dette gir dem både trygghet og en stor grad av økonomisk stabilitet.
Personer med god råd og lite gjeld har trolig mulighet til å betale høyere terminbeløp i begynnelsen av lånets løpetid. For disse kan et serielån være mer aktuelt.
Kredittium kan hjelpe deg
I Norge er det først og fremst boliglån og billån som tilbys som annuitets- eller serielån. Andre lånetyper, slik som forbrukslån og refinansieringslån, tilbys normalt kun som annuitetslån.
Ettersom utlånerne ikke krever pant eller annen sikkerhet for slike lån, kan vi kalle dem annuitetslån uten sikkerhet.
Norges beste formidlere av annuitetslån uten sikkerhet:
 |  |  | |
|---|---|---|---|
| Lånebeløp | 5 000 - 600 000 kr | 10 000 - 600 000 kr | 10 000 - 600 000 kr |
| Løpetid | 1 - 5 år | 1 - 5 år | 1 - 20 år |
| Effektiv rente | 10,43 - 56,61 % | 5,01 - 40,00 % | 8,19 - 26,23 % |
| Betalingsanmerkninger | Nei | Ja | Ja |
| Til søknaden | Til søknaden | Til søknaden | Til søknaden |
Du kan også bruke vår låneguide for å finne den riktige lånetypen.
Alt du trenger å gjøre, er å svare på noen enkle spørsmål om formålet med lånet. Deretter vil guiden lete blant norske utlånere for å finne lånetypen som passer best for behovet ditt.
Vurder din økonomiske situasjon
Din egen økonomi, er den viktigste faktoren for å avgjøre hvilken lånetype du bør velge.
- Et annuitetslån er forutsigbart med samme terminbeløp hele løpetiden.
- Med et serielån må du betale vesentlig høyere terminbeløp i starten.
Et boliglån som serielån gir deg månedlige lånekostnader som kan være flere tusen kroner høyere enn med et annuitetslån, til å begynne med.
Derfor må du regne på om du har råd til å betale de høyere terminbeløpene.
Du kan bruke et budsjett for å beregne hvilken lånetype du har råd til. DNBs budsjettgenerator kan hjelpe deg med dette.
Tenk på lånets formål
Lånets formål kan være avgjørende for om låntakeren kan velge annuitets- eller serielån.
Skal lånet benyttes for å anskaffe bil eller bolig, har man i større grad muligheten til å velge mellom de to lånetypene. Er dette tilfellet, er det først og fremst låntakerens økonomi som er avgjørende for hvilken lånetype man bør velge (se under).
Skal man derimot ta opp et lån uten sikkerhet, slik som et forbrukslån, er valgmulighetene normalt betydelig innskrenket. De fleste usikrede lånene som tilbys norske låntakere, er annuitetslån uten mulighet for å velge serielån.
Snakk med en økonomisk rådgiver
Du kan også be en økonomisk rådgiver hjelpe deg med å avgjøre hvilken lånetype du bør velge.
De aller fleste utlånerne i landet har egne kunderådgivere. Disse kan gi deg verdifulle råd om både serielån og annuitetslån.
Rådgiverne kan, blant annet, gå igjennom økonomien din sammen med deg. Deretter vil de være i stand til å foreslå hvilken lånetype som er den beste for din del.
Det finnes økonomiske rådgivere som opererer på egenhånd også.
Du kan søke etter disse på nettet, men vær oppmerksom på at uavhengige rådgivere vanligvis krever betaling før de gir deg råd.
Oppsummering
Når du står overfor valget mellom et annuitetslån og et serielån, er det viktig at du vurderer din økonomiske situasjon og behovet ditt.
Et annuitetslån gir forutsigbarhet med konstante terminbeløp. Dette er gunstig hvis du foretrekker en stabilitet i økonomien din.
Serielån derimot, kan gi deg vesentlig lavere lånekostnader over tid, men med merkbart høyere terminbeløp i starten.
Derfor bør du tenke nøye over dine økonomiske mål på lang sikt og vurdere hvilken betalingsstruktur som passer din økonomiske kapasitet best. Husk at begge lånetypene har sine fordeler og ulemper, og at det beste valget er det som passer din unike situasjon.
Ved å forstå forskjellene mellom annuitetslån og serielån, samt reflektere over dine egne behov og betalingsevne, kan du ta et klokt lånevalg som ikke setter din økonomiske fremtid i spill.
Erik Sæther
Sist oppdatert 4/4/2024Erik Sæther har laget innhold om personlig økonomi i mer enn 10 år. Han mener at å lage et enkelt privatbudsjett er like viktig som et sunt kosthold, mosjon og en god natts søvn.